Este artigo tem como objetivo transmitir algumas sugestões relativas à importância de aumentar a sua capacidade financeira, no contexto do passo "crescer" do conceito "one to start - decade".
A Capacidade financeira
Caso decida investir, em especial através do imobiliário, uma das coisas necessárias acautelar é garantir uma capacidade financeira adequada e/ou aumentar a que já possui. Esta consiste na manutenção (em sua posse) de recursos financeiros suficientes para garantir o início da sua atividade de investimento.
No caso de optar por comprar um imóvel para investimento, a capacidade financeira traduz-se na possibilidade de comprar esse imóvel, com ou sem recurso a financiamento bancário, pagar os respetivos impostos, proceder à realização de obras de manutenção e beneficiação (se for arrendar), garantir um fundo de emergência para qualquer eventualidade, e manter os gastos operacionais dos restantes investimentos que já possui. Assim, garantir uma capacidade financeira “saudável” caso pretenda investir, requer método e muita disciplina em poupar ou rentabilizar o seu dinheiro, que permitirá apoiar a sua decisão para ter sucesso no médio/longo prazo.
Aqui ficam algumas das sugestões que servirão para o apoiar, caso pretenda aumentar a sua capacidade financeira. Estas compreendem, em primeiro lugar, aferir a sua condição financeira, eliminar gastos não eficientes e planear o seu portefólio de investimento e poupança.
Aferir a condição financeira
Nada melhor que a frase de Edward Deming (1993) para traduzir a importância de aferir a sua condição financeira: "o que não consegue medir, não consegue gerir".
É extremamente importante que, antes de tomar alguma decisão relativamente ao seu dinheiro, faça a sua autoavaliação financeira, ou seja, um género de raio-x financeiro. A ideia é analisar todas as suas fontes de rendimento ativas/passivas (e.g. ordenado, rendas prediais, dividendos, remuneração de juros, etc.), despesas correntes (e.g. impostos, empréstimos menores, compras, etc.), património e outras responsabilidades, a fim de apoiar as suas decisões. Existem diversas ferramentas disponíveis na internet, contudo, recomendo utilizar este ficheiro do Rich Dad Poor Dad (Robert T. Kiyosaki), que tem como objetivo cumprir este desiderato - aferir a sua condição financeira. Brevemente o one to start disponibilizará conteúdos adaptados.
Eliminar gastos desnecessários
Após estimar a sua condição financeira, uma das primeiras coisas que tem de fazer é identificar e eliminar despesas que pode evitar, ou ainda, aquelas que são desnecessárias para si. Para isso, tomando como referência o exercício anterior, tem de se focar inicialmente na componente das despesas e analisar aquelas que têm uma maior fatia do seu orçamento. Isto irá ajudá-lo a identificar quais as despesas que deve reduzir ou eliminar, acabando por catalogar as mesmas em “essenciais” e “acessórias”.
O objetivo final é atuar nas despesas acessórias, estabelecendo medidas para, no mínimo, as reduzir.
Poderia dar muitos exemplos de despesas consideradas fúteis, mas estaria a dar um exemplo subjetivo. O que sugiro é reduzir nas despesas que executa com maior frequência. Por exemplo, ir jantar fora todos os dias é considerado um comportamento a evitar.
Em suma, tente implementar um conceito de poupança (permanente), seja relativamente aos seus hábitos de consumo domésticos, seja relativamente ao seu perfil de consumidor, em geral, a fim de incutir disciplina nas suas contas.
Planear um portfólio de investimento e poupança
Outro dos princípios a reter é diversificar a aplicação das suas poupanças. Não coloque todo o seu dinheiro no mesmo tipo de produtos, pois assim ficará mais exposto ao risco, se for esse o caso, ou poderá não estar a rentabilizar as suas poupanças da forma mais eficiente.
Poderia descrever outros princípios inerentes mas destaco ainda um último, o de multiplicar o seu dinheiro. Por outras palavras, a aplicação do seu dinheiro em produtos com juro composto, ou capitalização de juros. Procure sempre opções em que consiga reinvestir os juros de um determinado investimento.
De seguida estão identificadas algumas das opções que a one to start elege para a constituição de um portfólio de investimento e poupança.
- Fundo de emergência, primeiro que tudo!
Constitua uma poupança que sirva para fazer face às contingências (Fundo de emergência) - é prioritário! Este deve ser parte integrante da sua “roda dos investimentos”.
Existem várias teorias relacionadas com o montante que deve estar alocado a este “Fundo”, no entanto, a maioria dos autores considera entre 6 a 12 vezes o montante das suas despesas mensais (ver aqui). A constituição desta almofada financeira permitir-lhe-á encarar as suas decisões de investimento com maior confiança, e aumentar-lhe-á as probabilidades de tomar boas decisões, uma vez que, tendencialmente, não agirá pressionado pela insegurança.
- Aumente os seus rendimentos
Embora estejamos focados em multiplicar o nosso dinheiro provindo das nossas poupanças, esquecemo-nos que poderemos gerar outras fontes de rendimento. Estas também deverão fazer parte do seu portfólio.
Há inúmeras oportunidades à espreita, desde trabalho part-time, abrir um negócio, criar conteúdos através da internet, gerir redes sociais, etc.. Estes são apenas alguns exemplos.
- Soluções de poupança com capital garantido 💤
Aqui estão incluídas as opções de capital garantido e com exposição mínima ao risco, na sua maioria, cobertas pelo Fundo de Garantia de Depósitos. Entre estas opções, destaco duas:
- Depósitos a prazo 👈
Estes tipos de produtos apresentam, na sua generalidade, remunerações reduzidas, e constituem uma opção de capital garantido e de mobilidade muito flexível. Ideal para colocar o seu Fundo de Emergência.
- Certificados de Aforro 👈
Os produtos que se encontram na “moda”. Uma vez que a respetiva rentabilidade destes produtos está indexada à Euribor (a 3 meses), tendo ainda como bonificação prémios de permanência, torna-se um dos produtos mais atrativos no mercado. Acresce ainda o facto de os juros serem pagos trimestralmente e serem capitalizados ao longo do prazo (até 10 anos). A Euribor a 30/01/2023 encontrava-se a 2,482% (ver aqui).
- Soluções de poupança com risco 💣
Aqui estão incluídos alguns produtos com rentabilidades superiores aos anteriores, contudo, com exposição variável ao risco, designadamente:
- Plano de Poupança Reforma (PPR) 👈
Seja investidor ou não, tal como constituir um Fundo de Emergência, há que preparar o longo prazo. Um PPR tem como objetivo constituir uma poupança que irá estar disponível na sua reforma, complementando-a, ou constituindo a sua única pensão de reforma. É um produto que representa uma maior exposição ao risco, podendo atingir rentabilidades interessantes (mais de 10%). Tem a vantagem de poder deduzir o montante investido no IRS e alguns poderão ser de capital garantido, mas de menores rentabilidades.
- Exchange Traded Funds (ETF) 👈
Os ETF ou fundos de índices cotados (negociado na bolsa de valores), são produtos geridos de forma passiva, seguindo um determinado conjunto de ativos, que poderão ser, principalmente, ações, matérias primas e obrigações.
Assim, este fundo segue o comportamento de um conjunto de ativos, o qual poderá acumular ou distribuir os respetivos ganhos. Através de ETF de “acumulação” poderá alavancar os seus investimentos através do efeito do juro composto, uma vez que os dividendos são reinvestidos de forma automática.
Apesar do risco inerente à tipologia de ativos que acompanha, um ETF poderá ser considerado um investimento equilibrado, na medida em que, pelo facto de ser um produto diversificado, dificilmente superará o mercado, mas também sofrerá um menor impacto das oscilações do mesmo.
- Rendimentos prediais 👈
Para terminar, gostaria de referir que as sugestões apresentadas neste artigo constituem apenas opiniões formadas pela experiência adquirida neste contexto, ficando à livre consideração do leitor decidir a melhor opção para aplicação das suas poupanças e/ou investimentos. Não obstante, o denominador comum ao longo de toda este roadmap para a sua capacidade financeira é o facto de necessitar de continuar a fomentar a sua literacia financeira ao longo do seu percurso.
Espero que tenha gostado
Nota: Este artigo integra o passo "Crescer" do conceito one to start ("decade")
